Eén centrale TypeScript-engine berekent alle maandelijkse scenario’s. Dezelfde invoer geeft dezelfde uitvoer.
Officiële bronwaarden: betaaljaren 2026 en 2027
De jaarconfiguratie gebruikt officiële vrijstellingen voor 2026 uit de toelichting bij Staatscourant 2025/39853 en voor 2027 uit DUO. De broncontrole vond plaats op 4 november 2026. De berekening kiest per kalendermaand de jaarregels; een simulatie vanaf december 2026 gebruikt vanaf januari 2027 de vrijstellingen van 2027. Vanaf 2028 worden de vrijstellingen van 2027 constant gehouden als expliciete prognoseaanname. Dit is geen volledige validatie tegen persoonlijke DUO-beschikkingen.
Maandelijkse stappen
- Bereken effectieve maandrente: (1 + jaarrente / 100)^(1/12) − 1.
- Bereken een annuïteit over de resterende actieve aflosmaanden.
- Bereken draagkracht met het inkomen van twee kalenderjaren eerder. Gebruik historische invoer voor de eerste twee jaren.
- Neem voor het wettelijke maandbedrag de hoogste van modelannuïteit en wettelijk minimum: € 5 bij SF35 en € 45,41 bij SF15. Begrens de verplichte betaling vervolgens op de draagkracht en de nog openstaande schuld plus maandrente. SF35-draagkracht tot en met € 5 is nul; een minimum veroorzaakt dus geen betaling boven de draagkracht.
- Voeg rente toe en trek verplichte en vrijwillige betalingen af. Betaal nooit meer dan schuld plus lopende maandrente.
- Tel actieve aflosmaanden af. Tijdens een formele pauze loopt rente door, maar stopt de aflosklok.
Herberekening en rente
Het model herberekent de annuïteit bij het einde van een rentevaste periode en bij hervatting na een pauze, en past dan opnieuw het wettelijke minimum toe. Tijdens de formele pauze is er geen verplichte betaling. Bij het einde van de eerste ingevoerde rentevaste periode geldt de toekomstige rente voor alle volgende vijfjaarsperioden in de simulatie. De exacte herbereken- en afrondingspraktijk van DUO is niet volledig gerepliceerd. Gebruik de uitkomst daarom als prognose.
Toekomstige inkomens en vrijstellingen
Inkomen groeit per kalenderjaar. Een tijdelijke daling wordt naar het aantal getroffen maanden in het jaar gewogen. Peiljaarverlegging is niet automatisch opgenomen. Huishoudstatus blijft constant. Vrijstellingen van 2027 blijven na 2027 gelijk: er is geen voorspelde wettelijke indexatie.
Drie geldmaatstaven
Nominaal is de som van betalingen. Contante waarde deelt iedere betaling door (1 + discontovoet)^(maanden/12). Koopkracht gebruikt dezelfde formule met inflatie. Direct aflossen gebeurt op maand nul. Een etiket ‘laagste uitgaven’ geldt uitsluitend binnen de ingevoerde scenario’s.
Sparen en omslagpunt
Voor sparen groeit elke uitgaande betaling door tot dezelfde einddatum met een netto rendementsaanname. De omslagpuntzoeker gebruikt een raster van € 0 tot € 120.000 met stappen van € 1.000 en zet alle historische eigen inkomens gelijk aan de rasterwaarde. Er wordt niet aangenomen dat de uitkomst boven het eerste gevonden punt altijd gunstig blijft.
Bewust uitgesloten
SF15-oud is in de publieke calculator geblokkeerd. In de engine is alleen een handmatig constant maandbedrag beschikbaar voor technische analyse, zonder kwijtscheldingsclaim. Partners met eigen studieschuld, achterstanden, historische regelingen, meerdere leningdelen en bijzondere kwijtscheldingsgronden zijn uitgesloten. De hypotheekrekenhulp gebruikt geen officiële maximale-leennorm.
Controleer de DUO-regels voor het maandbedrag · DUO: functioneel ontwerp, paragraaf 4.1 · Wettelijke regeling en overgangsbepalingen · Officiële uitleg maandrente